Miksi yhä usemmat ihmiset hakevat lainaa ilman vakuuksia?

Tämä artikkeli on kirjoitettu ehkä hiukan spontaanisti. Istuin tuossa alas ja luin artikkelin sanomalehdestä, jossa todettiin, että kuluttajien hakemien vakuudettomien lainojen määrä on noussut vuodesta 2008 tähän päivään useita prosentteja. Tällainen kavu on tapahtunut täysin monien ekonomistien huomaamatta, muttei kuitenkaan minun. Olen itseasiassa odottanut lukevani tällaisen jutun lehdistä, joten minulle asia ei tullut laisinkaan yllätyksenä. Tässä artikkelissa pyrin kertomaan hiukan tästä kehityksestä ja siitä, mitä se tarkoittaa. Pyrin kertomaan asian niin hyvin kuin mahdollista, jotta joka lukija voisi ymmärtää mitä tarkoitan – myös he, jotka eivät ole kovin perillä lainamaailman asioista.

Rahan lainaaminen on vaikeampaa perinteisiltä luotonantajilta

Mielestäni kaikista selvin selitys vakuudettomien lainojen suosion positiiviseen kehitykseen liittyy koko Eurooppaa runtelemaan finanssikriisiin, jonka jälkiseurauksista kärsimme vielä tänäänkin. Finanssikriisin myötä rahoitusmarkkinoille levisi suuri epävarmuus. Tämä epävarmuus on saanut pankit (myös suomalaiset) varovaisemmiksi ja aiempaa haluttomammiksi lainata rahaa yksityishenkilöille. Siksi monien unelmat esimerkiksi uudesta autosta ovat särkyneet heidän toivoessa saada lainaa pankista.

Kun unelmat särkyvät ja pankit sulkevat kassaholvinsa, mikä eteen? Ihminen etsii vaihtoehtoisen luotonantajan, joka on halukas lainaamaan yksityishenkilöille rahaa unelmien toteuttamiseen. Ja koska lainat ilman vakuuksia voivat olla jopa 30.000 euron suuruisia, ei ole ihme, että monien mielestä vakuudeton laina on erittäin houkutteleva vaihtoehto. Mahdollisuudet ovat hyvin monet, kun tarjolla olevat lainasummat ulottuvat kymmeniin tuhansiin asti. Ihmisiä ei voi syyttää siitä, että he ostavat palvelunsa mielellään sieltä, missä heitä palvellaan parhaiten.

Silloin, kun meillä on käsissämme ongelma, ratkaisu ei aina löydy kovin kaukaa. Ihmiset hakevat nyt netistä vakuudetonta lainaa, koska he voivat sen kautta lainata paljonkin rahaa – tosin ehkä hiukan korkeammilla koroilla kuin mihin he ovat tottuneet. Kaikki tietävät, että mikäli kysyntää riittää, myös tarjontaa kyllä löytyy. Sama periaate koskee myös lainamarkkinoita. Kun tavanomaiset luotonantajat, eli pankit, eivät kykene kattamaan yksityisasiakkaidensa kaipaamien palveluiden kysyntää, markkinoilta löytyy heti muita luotonantajia, jotka ovat valmiina tuottamaan asiakkaiden kysymiä palveluita ja lainatuotteita. Toisin sanoen netin luotonantajat ovat nyt tulleet yksityisasiakkaiden pelastukseksi tarjoten lainatuotteita asiakkaiden toiveiden mukaan.

Vakuudeton luotto on monella tapaa ”helpompi” laina, kuin pankkilaina

Toinen kohtuuhyvä selitys vakuudettomien lainojen suosion kasvuun on se, että vakuudettoman lainat sopivat nykypäivän tilanteisiin paremmin kuin pankkilainat. Vakuudettomat lainat ovat tunnettuja siitä, että ne ovat rahalainoja, joille ei tarvitse antaa vakuuksia. Vakuudetonta lainaa myöskin haetaan tietokoneen välityksellä netissä. Elektroninen lainahakemus tulee lähettää luotonantajan kotisivuilla, ja myös lainahakemukseen vastataan elektronisesti. Lainahakemukset käsitellään nopeasti, joten luotonhakija voi odottaa saavansa vastauksen hakemukseensa jo samana tai hakemista seuraavana päivänä. Myös lainarahat maksetaan asiakkaan tilille jo muutamassa päivässä lainasopimuksen hyväksymisestä. Kaikki nämä netin lainoille ominaiset toimintatavat tekevät lainan hakemisesta ja saamisesta hyvin paljon helpompaa asiakkaille.

Lainan ottaminen on nyt älyttömän helppoa, kun kaiken vaadittavan voi tehdä kotoa käsin tietokoneella sen sijaan, että lainaa tulisi hakea pankista, joka sisältää tietenkin lukemattomien taloudellisten selvitysten tekoa ja neuvotteluja. Lainan hakeminen on niin paljon helpompaa, kun sinun ei tarvitse vaarantaa omaisuuttasi solmiessasi lainasopimuksen. Lisäksi netistä lainatessasi saat lainaamasi rahat tilillesi hyvin lyhyessä ajassa, ja tähän ei mikään muu tavallinen pankki kykene. Tavalliset pankit eivät yksinkertaisesti kykene kilpailemaan netin lainojen kanssa lainahakuprosessin nopeudesta ja helppoudesta. Kaikki nämä vakuudettomien lainojen mainitut ominaisuudet puhuvat varmasti puolestaan ja maalavat erittäin selkeän ja positiivisen yleiskuvan kyseisistä netin lainoista.

Johtopäätökset

Minulla on erittäin selkeä kuva vakuudettomista lainoista ja niiden voittokulusta. Vakuudettomat lainat ovat lyhyesti sanottuna huolellisesti päivitetty lainatuote ja siis enemmän ajan tasalla kuin muut kilpakumppanit lainamarkkinoilla. Vakuudettomien lainojen etuna on lisäksi se, että kyseiset lainat voivat olla hyvin suuriakin. Mikäli pankit aikovat tulevaisuudessa voittaa monopoliasemansa takaisin lainamarkkinoilla, se vaatii suurten muutoksien tekemistä pankkien toimesta sekä monia uusia innovaatioita, jotta pankit voisivat haastaa esimerkiksi netin vakuudettomat lainat.

Näin lopuksi toivon, että sait tästä artikkelista rakentavaa luettavaa ja ymmärrät nyt paremmin, miksi vakuudettomat lainat ovat nykyisin niin suuressa suosiossa. Mielestäni kaikki rahoitusmarkkinoihin liittyvä kehitys on erittäin mielenkiintoista opittavaa meille kaikille – etenkin vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen.